乜階層都有「財技」

尋日，孫柏文講過新鮮出爐諾貝爾和平獎得獎者間「鄉村銀行」（孟加拉話叫Grameen Bank），點樣運用「社群壓力」，令到一班冇資產做低押，不過又問「鄉村銀行」借錢人唔會走數，令還款率超過98%。繼而令到「鄉村銀行」可以盡量提供低息貸款畀好多有需要孟加拉人民做小生意，跟住就成功脫貧。

「鄉村銀行」為債仔製造「社群壓力」方法，就係需要每個借錢人，同三個親戚朋友一齊去「鄉村銀行」，先至可以借到錢。如果原本債仔走數，其他三個人就要還，所以會令到呢三位朋友「睇實」個債仔，債仔就會受到「社群壓力」盡量還錢。

我尋日都講過，除係孟加拉間「鄉村銀行」之外，我特區都有用「社群壓力」迫還款細金額融資渠道。呢條融資渠道，就係叫「做會」。不過，因為孫柏文都知道好多70年代未之後出世fan屎，完全唔知道「做會」為何物，所以今日我就希望為呢班後生仔女解釋一下乜叫「做會」。

首先，以下有一個「做會」表，幫助解釋「做會」中借錢同還款過程。今次呢個例子，就有四個人參與，Auntie（A）、B女（B）、師奶C（C）同Debtor（D）。今次四個人參與「做會」原因，就係Debtor幫女朋友買手袋買到「碌爆咭」，頂唔順息，所以問Auntie借錢。點知，Auntie唔夠錢借畀Debtor，所以就提議幫Debtor「做個會」，Auntie管理亦即係變成「會頭」。

Debtor就需要借$300，Auntie、B女同師奶C 就每人夾份$100「供會」借畀佢，跟住Debtor之後每個月還$100畀個「會」。到第二個月，首先Debtor還$100，跟住Auntie、B女同師奶C就會「出標」make a bid去嘗試「標會」，「標會」意思係解為「成功將一期大家集來錢去」。

大家可能會問：「如何決定邊個人「標」可以「標會」？」其實，Auntie、B女同師奶C每人都會出一個暗標，寫低一個銀碼。出最高銀碼「標」，就可以成功「標會」。不過，標上面銀碼，就會變成未標過會人，期「供會」折扣。例如用以下個表例子，第二期個「會」出最高銀碼「標」，就係來自要交學費B女，佢就出$5「標」。所以，未標過會Auntie同師奶C，期每人都只需要供$95就夠，而第一期已經標會Debtor就還$100，B女亦得到$290。

到第三期，Auntie要抽工行新股，所以就出最高銀碼$10「標」。未標過會師奶C就要供$95，而已經標會Debtor同B女就每人還$100，Auntie亦得到$295。到最後期，因為得番師奶C未標會，所以亦都自動「標會」，其他全部標會人就每人還$100，師奶C亦得到$300。

大家可能會問：「點解「做會」有吸引力？」其實，個人貸款比較困難，除幫襯大耳窿、當舖之外，基本上冇乜選擇。以以上例子，參加一個會既可以當儲蓄，又可以當一條credit line。好似師奶C，三個月總成本都之不過係$285，就可以賺取$15，即係每年有21厘利息回報。B女就只需要付出$10，咁就可以即時有$290週轉。所以真係可以話我特區什麼階層都擁有高強「財技」。

最後，大家可能會問：「點解會有人肯幫債仔一齊去做會？」其實，如果你今日唔肯幫人，他朝你需要用錢時候，又會有邊個肯幫你？