Wednesday, October 25, 2006

乜野階層都有「財技」


尋日,孫柏文講過剛剛新鮮出爐既諾貝爾和平獎得獎者間「鄉村銀行」(孟加拉話叫Grameen Bank),點樣運用「社群壓力」,令到一班冇資產做低押,不過又問「鄉村銀行」借左錢既人唔會走數,令還款率超過98%。繼而令到「鄉村銀行」可以盡量提供低息貸款畀好多有需要既孟加拉人民做小生意,跟住就成功脫貧。

「鄉村銀行」為債仔製造「社群壓力」既方法,就係需要每個借錢既人,同三個親戚朋友一齊去「鄉村銀行」,先至可以借到錢。如果原本既債仔走數,其他三個人就要還,所以會令到呢三位朋友「睇實」個債仔,債仔就會受到「社群壓力」盡量還錢。

我尋日都講過,除左係孟加拉間「鄉村銀行」之外,我地特區都有D用「社群壓力」迫還款既細金額融資渠道。呢條融資渠道,就係叫「做會」。不過,因為孫柏文都知道好多70年代未之後出世既fan屎,完全唔知道「做會」為何物,所以今日我就希望為呢班後生仔女解釋一下乜叫「做會」。

首先,以下有一個「做會」表,幫助解釋「做會」中借錢同還款過程。今次呢個例子,就有四個人參與,Auntie(A)、B女(B)、師奶C(C)同Debtor(D)。今次四個人參與「做會」既原因,就係Debtor幫女朋友買手袋買到「碌爆咭」,頂唔順D息,所以問Auntie借錢。點知,Auntie唔夠錢借畀Debtor,所以就提議幫Debtor「做個會」,Auntie管理亦即係變成「會頭」。

Debtor就需要借$300,Auntie、B女同師奶C 就每人夾份$100「供會」借畀佢,跟住Debtor之後每個月還$100畀個「會」。到第二個月,首先Debtor還$100,跟住Auntie、B女同師奶C就會「出標」make a bid去嘗試「標會」,「標會」既意思係解為「成功將一期大家集來既錢去」。

大家可能會問:「如何決定邊個人既「標」可以「標會」?」其實,Auntie、B女同師奶C每人都會出一個暗標,寫低一個銀碼。出最高銀碼既「標」,就可以成功「標會」。不過,標上面既銀碼,就會變成D未標過會既人,期「供會」既折扣。例如用以下個表既例子,第二期個「會」出最高銀碼既「標」,就係來自要交學費既B女,佢就出$5「標」。所以,未標過會既Auntie同師奶C,期每人都只需要供$95就夠,而第一期已經標左會既Debtor就還$100,B女亦得到$290。

到第三期,Auntie要抽工行新股,所以就出最高銀碼$10既「標」。未標過會既師奶C就要供$95,而已經標左會既Debtor同B女就每人還$100,Auntie亦得到$295。到最後期,因為得番師奶C未標會,所以亦都自動「標會」,其他全部標左會既人就每人還$100,師奶C亦得到$300。

大家可能會問:「點解「做會」有吸引力?」其實,個人貸款比較困難,除左幫襯大耳窿、當舖之外,基本上冇乜選擇。以以上既例子,參加一個會既可以當儲蓄,又可以當一條credit line。好似師奶C,三個月總成本都之不過係$285,就可以賺取$15,即係每年有21厘利息回報。B女就只需要付出$10,咁就可以即時有$290週轉。所以真係可以話我地特區什麼階層都擁有高強既「財技」。
最後,大家可能會問:「點解會有人肯幫D債仔一齊去做會?」其實,如果你今日唔肯幫人,他朝你需要用錢既時候,又會有邊個肯幫你?

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